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潘和林

近日,数字人民币(试点版)APP正式上线,多个主流应用也接入数字人民币系统,不少人下载试用。然而,很多人仍然对此一无所知。数字人民币和比特币等数字货币是一回事吗?它与现在的支付方式有什么不同,推广的意义是什么?消除这些疑虑,是数字人民币走进寻常百姓家的前提。

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首先要明确的是,数字人民币是中国人民银行发行的具有无限法定赔偿的主权货币。虽然底层有区块链技术,但数字人民币是中心化的,而比特币等数字货币是去中心化的。同时,数字人民币的币值由国家信用背书,具有安全性和稳定性,不会像数字货币那样产生供需驱动的价格变动。数字人民币与电子支付的区别主要体现在底层逻辑上。如果拆解整个转账过程,电子支付其实就是在扫码之后,第三方支付平台会向对应的银行发送信息,银行收到信息后将款项转给收款人。这个过程是如此之快,以至于人们将其误认为是直接信用。数字人民币的支付与纸币的支付是一致的。钱是直接从一个人的手到另一个人的手上,是信息和价值的同步传递。

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就人们的日常体验而言,数字人民币带来的变化并不大,但它在宏观层面的影响却是非常深远的。从支付安全的角度来看,电子支付虽然方便快捷,但也威胁到交易的隐私。数字人民币的交易信息在中国人民银行的系统中,不会被其他公司获取。支付交易过程将变得相对私密。此外,数字人民币支持双离线支付,不依赖网络信号,支付不会受到极端天气或突发事件的影响。从社会治理的角度来看从数字货币到信用社会,人民币数字化意味着资金相关行为的数字化。将有个人、企业和政府使用资金的痕迹,这将有助于政府部门打击洗钱、逃税、腐败和其他与货币有关的违法行为。犯罪行为。数字人民币还可以保证货币的准确交付,缩短数字时代货币政策的时滞,同时更好地监管财政资金的使用,让数字技术为政策赋能。从节约成本的角度来看,纸币的管理成本涵盖了印刷、发行、运输、存储等环节。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。这将有助于政府部门打击洗钱、逃税、腐败和其他与货币有关的违法行为。犯罪行为。数字人民币还可以保证货币的准确交付,缩短数字时代货币政策的时滞从数字货币到信用社会,同时更好地监管财政资金的使用,让数字技术为政策赋能。从节约成本的角度来看,纸币的管理成本涵盖了印刷、发行、运输、存储等环节。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。这将有助于政府部门打击洗钱、逃税、腐败和其他与货币有关的违法行为。犯罪行为。数字人民币还可以保证货币的准确交付,缩短数字时代货币政策的时滞,同时更好地监管财政资金的使用,让数字技术为政策赋能。从节约成本的角度来看,纸币的管理成本涵盖了印刷、发行、运输、存储等环节。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。数字人民币还可以保证货币的准确交付,缩短数字时代货币政策的时滞,同时更好地监管财政资金的使用,让数字技术为政策赋能。从节约成本的角度来看,纸币的管理成本涵盖了印刷、发行、运输、存储等环节。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。数字人民币还可以保证货币的准确交付,缩短数字时代货币政策的时滞,同时更好地监管财政资金的使用,让数字技术为政策赋能。从节约成本的角度来看,纸币的管理成本涵盖了印刷、发行、运输、存储等环节。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。存储和其他链接。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。存储和其他链接。每个环节都要消耗大量的人力物力。人民币的数字化直接省略了上述环节,节省了大量成本。

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总的来说,数字人民币是数字时代的基础设施。在笔者看来,要更好地推动其向社会渗透,一是提高数字人民币的易用性和便利性,二是继续扩大使用场景,三是降低使用门槛。从目前来看,该App在提升数字人民币的易用性和便利性方面做得很好,上滑支付、下滑收款非常方便。不过场景的扩展还是略显不足,只能满足部分热门APP的使用,未来金融场景也可以扩展。例如供应链金融、无人零售等。

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数字人民币对我国未来发展意义重大,但宏观目标的实现必须立足于微观层面的普及。今天,App的正式上线是一个好的开始。未来,金融机构可以考虑成立数字人民币服务部,做好数字人民币宣传和售后服务工作。总之,关注用户体验,保持动态调整,才能让app更好的发挥拉动作用。

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(作者为工信部信息通信经济专家委员会委员、中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授)

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