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随着区块链技术在金融行业的应用越来越多,传统金融的转型迫在眉睫。为了不被颠覆和取代,银行等传统金融机构都在寻求自我创新、提高盈利能力的解决方案,但众所周知,自我改革的道路总是痛苦而缓慢的。

在金融领域,SWIFT(环球银行金融电信协会)是一个不可回避的话题。长期以来,SWIFT 作为金融信息中心,在全球跨境支付结算体系中发挥着重要作用。机构通过SWIFT完成跨境结算。全球有 10,000 多家银行需要通过 SWIFT 支持其全球业务。然而,面对以中国为代表的新兴经济体的崛起以及全球协作的普及带来的跨境业务的快速增长,SWIFT环节长、成本不可控、效率低下严重影响价值流动的提升效率。换句话说,SWIFT 是基于跨代理关系的,而通过冗余设计来保证准确性的商业模式已经不能满足当前市场的需求。即使是改进后的系统,其业务绩效效率也以小时为单位来衡量。市场对即时清算和结算的呼声越来越高。

目前,无论是民营企业还是国家机构都在积极探索 SWIFT 的替代方案,市场上已经有先行者。例如,Ripple 的银行间支付结算解决方案 xCurrent;Apifiny 的 Roxe 全球光结算网络;新加坡也在积极尝试利用区块链技术构建新的国际支付结算体系,以巩固其在国际金融中心的地位。这些解决方案的实施也使得基于SWIFT过时技术的业务系统因效率低、成本高而越来越受到市场的诟病。未来,如果仍无法满足当前市场对效率、收益率、便利性等的需求,被颠覆在所难免——尤其是其服务与市场预期相差甚远——这将倒逼全球实时清算和结算网络。构建速度加快。

SWIFT 真的不可替代吗?

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SWIFT 再次处于 7 月 9 日路透社报道的风口浪尖上,“独家:中国银行准备应急计划超过美国制裁来源的威胁”,该报道称区块链技术替代央行中央结算,来自五家中国国有金融机构的消息人士称,中国国有银行的应急计划正在起草中。美国通过立法制裁为执行香港版国家安全法的官员提供服务的银行。这一消息一经传出,就引起了社会各界的高度关注和讨论。

专家学者对SWIFT的讨论,不仅仅是香港可能被SWIFT“踢出”的事件,更倾向于讨论SWIFT的现状、传统清算结算体系的效率,以及以美元为主的国际货币。制度的变化,建立多币种体系的必要性。毫无疑问,SWIFT是世界上最重要的国际支付和支付报文传输交换处理系统。几乎所有国家都依赖 SWIFT 进行跨境支付报文传输服务。一旦金融机构与SWIFT系统断绝关系,该机构的跨境业务成本将急剧上升甚至变得困难,

SWIFT 真的不可替代吗?事实证明并非如此。俄罗斯从2014年开始建设自己的金融信息交换系统;欧盟也在努力推广自己的“贸易支持工具”(INSTEX),以维持与伊朗的贸易符合欧盟法律;欧洲领先的区块链银行BankFrick正在使用稳定币替代SWIFT进行跨境转账,许多国家都期望通过央行数字货币(CBDC)提高跨境汇款的效率。这一切都表明,SWIFT并非不可替代,其在国际结算领域的主导地位正受到多方的挑战。

信息渠道不能直接传递价值

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SWIFT作为全球金融信息中心,为金融机构提供支付结算信息传输服务,不支持实际资金划转。也就是说,SWIFT只是金融机构之间传递金融信息的渠道。必须与各国资金账户清算系统对接,才能真正将资金从付款人账户转移到收款人账户。

中国大陆首位SWIFT董事、原中国银行副行长王永利曾公开表示,国际支付结算体系主要包括两部分:一是各国自己主导的资金结算体系,主要运行当地货币,如纽约票据交换所银行间支付系统(CHIPS)、人民币跨境支付系统(CIPS)等;二是各国统一共享的国际支付和支付电信运营系统,如SWIFT。两者相辅相成,密切相关。总之,SWIFT作为信息渠道,传递的是金融报文而不是资金,不能直接实现价值传递。

市场对清算交收体系提出更高要求

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如前所述,跨境汇款目前面临周期长、手续费高、效率低等问题,不仅会降低银行等金融机构的盈利能力,还会在激烈的市场竞争中导致用户流失。 . 潜在威胁。

如何解决当前跨境汇款的痛点?一是SWIFT需要进化成市场需要的形式,二是建立一个比SWIFT更高效、更安全、更简单、更专业、更便宜的全球网络。目前,跨境汇款之所以不畅通,是因为没有全球范围内所有金融机构(合规框架下)都可以自由参与的清算结算网络,统一信息传递和清算结算来实现即时清算和结算。

新技术带来的机遇和挑战

区块链技术的进步使即时结算和价值转移成为可能。然而,对于传统金融机构而言,引入新技术进行大规模系统升级,不仅带来了优化系统、提升​​竞争力的机会,同时也面临着高成本、业务竞争风险、服务演进压力和系统重构、对未知风险的担忧。等等,这些都会成为它的障碍。

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从各界对创建CBDC的态度中,我们可以一探究竟。2020 年 6 月 24 日区块链技术替代央行中央结算,国际清算银行 (BIS) 在其报告《数字时代的中央银行和支付》中指出,CBDC 可以提供一种新的、安全、可信和广泛使用的数字支付方式。数字化的优势显而易见,但其带来的挑战也令人担忧。国际货币基金组织(IMF)副总裁张韬增在《央行数字货币的优势与挑战》一文中提到,央行数字货币(CBDC)可以提供更高效的支付系统,增强金融包容性,增强支付系统。稳定,提高货币政策的有效性和对抗新数字货币的作用,但也使中央银行和商业银行面临脱媒风险、运行风险以及信贷配置和成本方面的挑战。Apifiny 的 Roxe 清算和结算业务发展负责人 Thomas Trepanier 也对这个问题表达了类似的看法,他说:“目前,多家中央银行对创建 CBDC 有浓厚的兴趣,大多数中央银行正在创建或已建立银行同业结算。一些中央银行已注册零售中央银行数字货币供公众消费。然而,一些央行仍对 CBDC 在货币政策、运营风险、金融稳定和隐私方面可能带来的挑战表示担忧。” Apifiny 的 Roxe 清算和结算业务发展负责人 Thomas Trepanier 也对这个问题表达了类似的看法,他说:“目前,多家中央银行对创建 CBDC 有浓厚的兴趣,大多数中央银行正在创建或已建立银行同业结算。一些中央银行已注册零售中央银行数字货币供公众消费。然而,一些央行仍对 CBDC 在货币政策、运营风险、金融稳定和隐私方面可能带来的挑战表示担忧。” Apifiny 的 Roxe 清算和结算业务发展负责人 Thomas Trepanier 也对这个问题表达了类似的看法,他说:“目前,多家中央银行对创建 CBDC 有浓厚的兴趣,大多数中央银行正在创建或已建立银行同业结算。一些中央银行已注册零售中央银行数字货币供公众消费。然而,一些央行仍对 CBDC 在货币政策、运营风险、金融稳定和隐私方面可能带来的挑战表示担忧。” 大多数中央银行正在创建或已经建立银行间结算。一些中央银行已注册零售中央银行数字货币供公众消费。然而,一些央行仍对 CBDC 在货币政策、运营风险、金融稳定和隐私方面可能带来的挑战表示担忧。” 大多数中央银行正在创建或已经建立银行间结算。一些中央银行已注册零售中央银行数字货币供公众消费。然而,一些央行仍对 CBDC 在货币政策、运营风险、金融稳定和隐私方面可能带来的挑战表示担忧。”

面对诸多挑战,区块链技术在清算领域的应用能否顺利推进?

“低入侵”全球即时清算结算网络

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银行的担忧并非没有道理。但是,如果有新的网络,银行不仅可以享受区块链技术带来的便利,而且不需要进行全面的系统升级。在支持现有业务平滑过渡的同时,可以降低交易成本,提高交易效率。升级解决目前用户面临的货币兑换和汇款困难,上述问题将迎刃而解。

基于区块链技术的全球实时清算和结算网络可能是更好的解决方案。全球即时清算和结算网络不仅侵入性更小,而且提供更统一的全球市场准入,为互联的金融机构和交易所提供即时存取款服务,使机构客户能够快速转移资金,提高资金利用率,将价值从众多分散、碎片化的孤岛中解放出来,从而释放流动性活力,在最短的时间内促进任意网络节点之间的价值转移。以市场上现有的 Ripple 和 Roxe 网络为例。为了给金融机构提供更高效的即时结算服务,Ripple 推出了基于去中心化账本技术的 xCurrent 结算解决方案,可以为客户提供任何货币或所有货币之间的互操作性,无需仅加密货币,通过持有多种货币,就可以相互连接,xCurrent 还允许银行与比如付款人想用美元支付,收款人想用欧元收款等等。所有的服务都可以实现,银行之间的数据可以实时同步,从而实现点对点交叉可以以相对方便和低成本的方式实现边境转运。Roxe 网络还充分利用了区块链技术。通过RoxeCurrencyPlatform(RCP),数字货币、法币甚至证券都按照1:1个锚定关系,可以快速生成等量的智能权证。智能权证可替代原有货币,在价值网络中7*24小时流通,打破时间、地域、业务、技术等限制,不影响原有业务体系,打通资产池,提高流动性和利用率。.

与银行的需求相比,央行CBDC的演进更加强大和复杂,包括批发、零售和混合。不同国家的政府有不同的诉求和不同的解决方案。电子支付生态、CBDC形态、运营风险、普惠金融、数据保护、监管合规、宏观经济和金融风险、CBDC设计要素等方方面面都要充分考虑。这就要求清算结算网络作为基础服务平台,必须足够轻量级、足够开放、性能强、适应性好。在满足需求的同时,它可以完成自己的价值转移使命——低侵入性将是一个全球清算和结算网络。核心功能。

数字经济的发展离不开区块链技术。区块链技术在清算结算领域的实施,可以省去中介对账、清算、结算等流程,自动化执行,降低支付成本和错误率,提高清算结算效率,提高质量和数字经济的效率。,促进经济社会一体化发展。

区块链技术在金融业落地以来,传统金融机构应该有危机感。是选择原地踏步等待颠覆,还是接受挑战奋力追赶?想必银行等传统金融机构已经做出了自己的选择。

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